4.各种贷款产品利息怎么算,你真的算的清楚吗?

沈阳联氪云影科技有限公司

沈阳联氪云影科技有限公司

  • 首页
  • 公司介绍
  • 行业动态
  • 你的位置:沈阳联氪云影科技有限公司 > 公司介绍 > 4.各种贷款产品利息怎么算,你真的算的清楚吗?

    4.各种贷款产品利息怎么算,你真的算的清楚吗?

    发布日期:2022-08-17 12:19    点击次数:170

    图片

    图片

    上期讲到房贷中的还本付息方式,发现大家对各种银行贷款产品的还本计息方式都很感兴趣。的确银行除了房贷外,还有汽车分期、装修分期贷款,信用贷、企业贷款等产品涉及到还本计息的,这些贷款的利息都是怎么个算法?又是如何个还法?和民间借贷说的“几分息、几厘息”有什么区别?感兴趣的朋友们下面认真看,喜欢的朋友记得关注一下,随手点个在看。我先说一下什么是利息以及计息公式?(授人以鱼不如授人以渔,为的是给非经济专业的同学科普一下先,专业的同志这一段可以跳过哈)利息在西方经济学中叫interest(有点意思),就是货币在一定时期内的使用报酬,说人话就是你用了别人的钱一段时间,就要给别人相对应的回报,这个好理解了。1.利息的一般算法那么利息怎么计算?通常计息方式分为单利计息和复利计息,现行常用的计息方式是单利计算公式:利息=本金*利率*期限,复利计算公式就厉害了:利息=本金*(1+利率)^期数-本金。1.举个例子:老王借了邻居老李10000元,年利率4.8%,单利计息法,到期一次还本付息,那么一年后利息是多少?利息=本金*利率*期限=10000*4.8%*1=4802.举个例子:老王借了邻居老李10000元,年利率4.8%,按日复利计息法,到期一次还本付息,那么一年后利息多少?利息=本金*(1+利率)^期限-本金=10000*(1+4.8%/365)^365-10000=491.7同样是年化4.8%的利率,分别用单利和复利计息两种不同的方式来计算,算出的实际利息就明显不同。原因就在于复利计息是把第一个周期所得的利息计入第二个周期的本金,循环计算所得,当然就比一次性单利计息高了。看这两个公式你肯定觉得是简单,但是日常借贷关系中很多都不是一年后再还本付息的,要是每月还本一次呢?如果再用复利的计算方法咋办?下面咱们再来点刺激的例子。(准备好,要变形了)3.还是这个例子:老王借了邻居老李10000元,年利率4.8%,单利计息法,半年还一半本金,一年后到期利息总额是多少?利息=本金*利率*期限=10000*4.8%*0.5+(10000/2)*4.8%*0.5=3604.再变一个例子:老王借了邻居老李10000元,年利率4.8%,复利计息法,按月计息,每月等额还一次本金,一年后到期利息总额是多少?利息=本金*((1+利率)^期限-1)=10000*((1+4.8%/12)^1-1)+10000*11/12*((1+4.8%/12)^2-1)+10000*10/12*((1+4.8%/12)^3-1)……+10000/12*((1+4.8%/12)^12-1)=1226.78这里大家肯定都一样震惊,看到1226.78这个数字会“目瞪口呆”,按月还本复利计息一年后的本息,居然是普通一年还本单利付息方式的约2.55倍,实际利率高达12.26%, 白鹇到底有没有算错啊?那咱们看下面这个图: 

    图片

    每期的本金是等额递减的,但利率按月复利算起来,每月利息是先变高后下降,到中间的第六个月达到最高的141.69,每月利息加起来就是1226.78.要是没算错的话,这个老王不是那个老王,这个老李估计是真的老李啊。他要的估计不是这点贷款本息,怕要的是……咱们还是回到重点啊,以上讲的四个例子、加上之前房贷的等额本金和等额本息法,都是贷款产品中会常用到的六个基础算法!其他的还本付息模式都可以在其基础上进行变形,比如改变还本的方式、改变利息计算的周期等,万变不离其宗!大家懂了上面这四个例子,对于其他的变形应该也容易理解。特别是对于隐形高利贷中的利息算法,要多留个心眼。2.个人分期类贷款还息方式利息算法清楚了,咱们看看那些贷款产品都是对应哪种算法。现在大家买车都越来越容易了,因为很多汽车销售商都跟银行合作,卖车都可以2-3成首付,剩下的钱可以最长分5年期每月归还了。

    图片

    5.举个栗子:老王想买个20万的车,跑去4S店里谈好了做银行分期付款,而现在某银行合作的5年期分期贷款的费率为0.3%/月,那现在他应该付多少首付、每个月还多少钱呢?(1)20万的车首付3成的话是6万块;剩下14万分期5年;(2)费率0.3%,公司介绍月还款=140000*0.3%+140000/60=2754.3;(3)5年还完本息和=2754.3*60=165200,利息本金占比18%。大家发现没有,这里的分期贷款计算本息的方法和之前介绍的都不相同,他是每一期还款本金和利息都一样,这个就叫做等本等息还款法。有的朋友们就可能会想了,每一次还款之后本金都有减少,但是利息却没有相应降低,这部分的利息差额是银行赚了吧?实际上这个差额并没有很大,因为银行是用的月利率跟大家计算贷款利息的,0.3%/月的利率年化是0.3%*12=3.6%,五年利息18%;如果按等额本金法算出来实际的利息本金占比大概是多少呢,5年大概16.775%,年化回来也就3.35%,是有差别但也没有那么大。但等本等息计算方法简单易懂,消费者和银行工作人员都能简单计算,非常适合普通个人消费者使用,所以才普遍使用这种方式了。

    图片

    除了买车可以分期,房屋装修也可以分期(家装分期)、出国留学可以分期(教育分期)、买个手机/电脑都可以分期(商品分期),甚至信用卡账单出来了都可以办理分期(账单分期),没有钱用拿信用卡取现出来用也可以分期(现金分期)。只要你想得到能分期的消费,都可以办理分期付款。而所有的银行分期产品,都是按照上面的等本等息法计算还款本息的。3.个人信用类贷款还息方式银行对个人的消费类信贷产品最多的就是分期贷款,上面有说的差不多涵盖了日常个人消费所需的各种需求。但有些朋友还是觉得想要贷现金比较好用,有没有这种产品呢?也有!现在很多银行都有一种非常好用的信用贷。这种产品采用的是随借随还、按日计息、可到期一次还本。6.拿某行“快贷”举个例子,老王在某行手机银行上操作,借了某行的快贷10万,贷款利率为4.85%/年。老王从3月1日支用的,到4月15日提前还款了,要付多少利息?到期应还利息=本金*利率*期限=100000*4.85%/360*(31+15)=619.72这里特别要说的是,年化利率换算成按日计息的,是按照360天来计算的,而不是按照365天。因为中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知[银发2005(129)号]里面有规定,再一个的话国际上都是通用这种算法,大家标准一致、也好业务跨国发展嘛。4.企业一般贷款还息方式除了个人贷款外,银行最主要的贷款来自于企业贷款。企业贷款也是要还本付息的,而一般是按期付息到期一次还本或一次性还本付息这两种模式,为什么是这样规定的呢,还有没有其他方式呢?其实企业贷款受监管的约束比个人贷款要严格的多,贷款的产品和各项要件也相对复杂得多。

    图片

    根据《贷款通则》第十四条:贷款利息的计收:贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。第三十二条:贷款归还:借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。《流动资金管理暂行办法》第十六条:“综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等”。以及银监会《关于规范中长期贷款还款方式的通知》银监发〔2010〕103号第一条规定:“各机构要综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况,合理确定还款方式,实行分期偿还,做到半年一次还本付息,鼓励有条件的可按季度进行偿还。”这些规定的说法,短期贷款还款方式只要合理就行了,中长期贷款至少半年一次还本付息。所以一般银行也根据国际国内的行业惯例和借款人的实际需求,来设计出不同的还本付息方式!常见的短期流动资金贷款就采用按月计息到期一次还本,以及按日计息随借随还等灵活还款方式。大多中长期贷款是按月付息按季还本一次。而企业贷款都是采用最简单的单利计息方式,回顾一下前面提到的公式:利息=本金*利率*期限。

    图片

    7.再拿某行抵押快贷举个例子:某企业向某行抵押借款100万,年利率4.85%,那么借一年应该怎么还本付息呢?每月还息=本金*利率*期限=1000000*4.85%/12=4041.67累计还息=4041.67*12=48500,最后一期归还本金。正是因为法律对短期贷款还本付息方式没有进行统一的约定,所以就有些小额贷款公司或民间借贷机构、对各种贷款产品进行精心设计(包装),打着“低利息”的名义来吸引客户的注意力。实际上主要的手段就在还本付息方式这里,一定会与银行和正规贷款机构的不同。类似“断头息、腰斩息、气球贷、714高炮”等产品,希望看过这期文章的朋友能够引起注意,学会分辨,避开这类陷阱。也算是张行长一番心意好意提醒,看到的朋友们随手转发,点个再看,也能帮到更多的人。

    栏目分类